Để có được góc nhìn toàn diện nhất về chiến lược kinh doanh và tìm hiểu thêm những dự định mới trong nửa cuối năm 2026, chúng tôi đã có cuộc trao đổi với ông Phạm Như Ánh – Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội (MB).

PV: Thưa ông, nửa đầu năm 2026, ngành ngân hàng phải điều hướng qua không ít 'cơn gió ngược' từ biến động địa chính trị toàn cầu cho đến áp lực chênh lệch tín dụng - huy động trong nước. Nhìn về nửa cuối năm, đâu là những thách thức lớn nhất mà hệ thống ngân hàng nói chung và MB nói riêng phải đối mặt?

Tổng Giám đốc Phạm Như Ánh: Vào cuối năm 2025, khi lập kế hoạch kinh doanh cho năm 2026, chúng tôi từng có cái nhìn rất lạc quan về triển vọng kinh tế nhưng bước sang những tháng đầu năm nay, nền kinh tế Việt Nam đã phải đối mặt với rất nhiều biến động khó lường, cả trong và ngoài nước, đặc biệt là từ thị trường quốc tế.

Điều đó làm cho những góc nhìn và nhận định trước đó của chúng tôi cũng trở nên khác biệt hơn so với cuối năm trước. Tôi đánh giá 6 tháng đầu năm là giai đoạn kinh doanh tương đối khó khăn của ngành tài chính nói riêng và của thị trường nói chung.

Xung đột giữa Mỹ, Israel và Iran nổ ra khiến giá dầu tăng vọt, kéo theo lạm phát cao và ảnh hưởng đến hoạt động thương mại toàn cầu. Cùng với đó, cuối năm 2025, giới đầu tư kỳ vọng Cục Dự trữ liên bang Mỹ (Fed) sẽ giảm lãi suất mạnh để thúc đẩy kinh tế nhưng thực tế hiện tại lại đảo ngược, điều này ảnh hưởng đến xu hướng dịch chuyển của dòng vốn đầu tư trên thế giới.

Tại thị trường trong nước, thanh khoản hệ thống ngân hàng cực kỳ khó khăn khiến các ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt về lãi suất, đưa mặt bằng lãi suất huy động lên rất cao, kéo theo áp lực tăng lãi suất cho vay. Ngành ngân hàng đứng trước áp lực kép từ hai phía.

Theo nhận định của chúng tôi, trong nửa cuối năm, các biến động địa chính trị, áp lực thanh khoản hệ thống và chất lượng tài sản sẽ tiếp tục là những thách thức lớn mà ngành ngân hàng phải đối mặt. Từ nay đến cuối năm, mặt bằng lãi suất sẽ khó giảm bởi vì tình hình thanh khoản vẫn chưa được cải thiện hoặc có cải thiện một chút nhưng chưa đáng kể.

Tuy vậy theo tính toán của chúng tôi, MB sẽ hoàn thành được kế hoạch hơn 39.000 tỷ đồng lợi nhuận trong năm nay. Hiện tại tới tháng 8, cơ bản mọi thứ vẫn nằm trong phạm vi có thể kiểm soát được. Chúng tôi cũng đang quản trị để năm nay nếu như tình hình thuận lợi thì lợi nhuận trước thuế có thể đạt mức 40.000 tỷ đồng.

PV: Ông có thể chia sẻ sơ bộ những điểm sáng về kết quả kinh doanh tăng trưởng trong 6 tháng đầu năm 2026? Hệ sinh thái tài chính và hiệu quả hiệp lực tập đoàn đang đóng góp tỷ trọng ra sao vào con số này?

Tổng Giám đốc Phạm Như Ánh: Trong 6 tháng đầu năm, lợi nhuận trước thuế hợp nhất của MB đạt 20.188 tỷ đồng, tăng trưởng 27,1% so với cùng kỳ, hoàn thành 51,2% kế hoạch năm 2026. Đáng chú ý, đến thời điểm cuối tháng 6, MB đã đạt quy mô khách hàng gần 38 triệu, tăng khoảng 3 triệu khách hàng trong vòng 6 tháng. Đây là một mức tăng ấn tượng thể hiện nỗ lực của toàn ngân hàng trong thời gian qua. Chúng tôi đặt mục tiêu phấn đấu tăng thêm khoảng 2,5 triệu khách hàng trong nửa cuối năm để chạm ngưỡng 40 triệu khách hàng vào cuối năm 2026.

Tính đến ngày 30/6/2026, tổng tài sản hợp nhất của MB đạt 1,73 triệu tỷ đồng, tăng 7,3% so với cuối năm 2025. Dư nợ tín dụng đạt hơn 1,2 triệu tỷ đồng, tăng 13,2%. Tổng huy động vốn đạt hơn 1,1 triệu tỷ đồng, tăng 8,2%, trong khi tiền gửi khách hàng đạt 963.815 tỷ đồng,

Các chỉ số ROE và ROA của MB duy trì ở mức tốt, đạt kế hoạch đã đề ra. Biên lãi ròng (NIM) có cải thiện trong quý II đạt 4,16%, tăng 0,35% so với quý I.

Với ngân hàng mẹ và 8 công ty thành viên, MB hiện có một hệ sinh thái tương đối đầy đủ cho một vòng đời dịch vụ tài chính. Chúng tôi đang cố gắng để mang đến cho khách hàng những trải nghiệm tốt nhất, các sản phẩm dịch vụ mang lại tiện ích tốt nhất,…cho khách hàng.

Trong nửa đầu năm, thị phần của các công ty thành viên đều tiếp tục được duy trì và cải thiện tốt. MCredit đạt Top 3 trong ngành tài chính tiêu dùng; MIC thì đã vươn lên từ Top 4 lên Top 3 về doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ và MBS từ Top 7 lên Top 6 về môi giới. Lợi nhuận cả 7 công ty tăng trưởng khoảng 13%, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng lợi nhuận của ngân hàng hợp nhất.

PV: Bên cạnh tăng trưởng quy mô và hiệu quả kinh doanh, chất lượng tài sản luôn là một trong những yếu tố mà các ngân hàng luôn chú trọng kiểm soát trong thời gian qua, đặc biệt trong bối cảnh tăng trưởng tín dụng cao. Vậy MB đã làm gì để giữ tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức thấp, thưa ông?

Tổng Giám đốc Phạm Như Ánh: Trên thực tế, khi kinh tế khó khăn thì nợ xấu sẽ tăng lên. Trong thời gian vừa qua những biến động từ việc thay đổi đơn vị hành chính, sáp nhập tỉnh thành và sự trầm lắng của thị trường bất động sản cũng gián tiếp khiến cho chất lượng tài sản của ngân hàng suy giảm.

Xu hướng nợ xấu tăng trong thời gian qua là câu chuyện chung của toàn ngành nhưng riêng với MB, chúng tôi luôn cố gắng kiểm soát để giữ vị thế là một trong những ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp trên thị trường. Tỷ lệ nợ xấu hiện tại của MB hiện quanh mức 1,3% trong khi tỷ lệ bao phủ nợ xấu đã gần đến 100%.

MB luôn kiểm soát chất lượng tín dụng ngay từ lúc cấp tín dụng theo các ngành nghề, các lĩnh vực và các yếu tố phát sinh rủi ro. Đồng thời, ngân hàng cũng tăng cường áp dụng hệ thống cảnh báo sớm và tích cực thu hồi nợ.

Trong năm nay, chúng tôi đặt mục tiêu kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ngân hàng mẹ quanh mức 1% - 1,2% và tỷ lệ nợ xấu hợp nhất dưới 1,5% do có thêm công ty tài chính tiêu dùng, mảng có đặc thù nợ xấu cao hơn mặt bằng ngân hàng.

Cùng với đó, chúng tôi cũng luôn kiểm soát tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) ở mức khoảng 23 – 25% để sao cho sau khi trích lập dự phòng thì vẫn đảm bảo được lợi nhuận và hiệu quả hoạt động.

PV: MB được đánh giá là một trong những ngân hàng có độ chịu chi lớn cho chuyển đổi số trung bình từ 50 đến 100 triệu USD mỗi năm để giữ tốc độ tăng trưởng cao. Ông có thể chia sẻ chi tiết hơn về việc MB đã đầu tư vào chuyển đổi số, công nghệ và đặc biệt là trí tuệ nhân tạo (AI) như thế nào để tạo nên lợi thế của MB so với các ngân hàng khác?

Tổng Giám đốc Phạm Như Ánh: Mức đầu tư vào hạ tầng và công nghệ của MB nếu so với trung bình ngành của quốc tế thì còn khá thấp nhưng nếu so với trung bình ngành tại Việt Nam thì đây là một con số lớn, nằm trong top dẫn đầu. Nguồn vốn này được dùng để đầu tư vào dữ liệu thông minh, trí tuệ nhân tạo (AI) và tự động hóa các quy trình tài chính số,…

Trong đó, AI là một trong những mảng được chúng tôi rất chú trọng. Có thể thấy rằng hiện nay, AI được ứng dụng rộng rãi trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực nhưng trong ngân hàng AI đang hỗ trợ ở hai việc chính, thứ nhất là tối ưu hệ thống vận hành và thứ hai là hỗ trợ bán hàng.

Trong vận hành, AI sẽ giúp giảm bớt các thao tác thủ công và thời gian tác nghiệp. Sự thay đổi này chính các khách hàng cũng có thể cảm nhận một phần, nó không phải sự thay đổi “một lần” mà là thay đổi dần dần, làm từng khâu nhỏ để tối ưu vận hành và cắt giảm quy trình để cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ tốt nhất, tối ưu nhất.

Còn trong việc bán hàng, AI sẽ hỗ trợ cho việc cá nhân hoá các sản phẩm dịch vụ cho những nhóm khách hàng hay có thể là từng khách hàng. Chúng tôi dùng AI để thực hiện các mô hình chấm điểm nhằm nhận diện được nhu cầu cụ thể của mỗi khách hàng và các mô hình phê duyệt hạn mức phù hợp với từng nhóm đối tượng và nhu cầu đó.

Chính nhờ việc kiên định với chiến lược chuyển đổi số trong nhiều năm, MB đạt kết quả tăng trưởng ấn tượng. Trong 5 năm qua, quy mô tổng tài sản bình quân tăng gấp 3 lần, doanh thu duy trì tốc độ tăng trưởng khoảng 25% mỗi năm. Đáng chú ý, số lượng khách hàng đã tăng gấp 5 lần, đưa MB trở thành một trong những ngân hàng dẫn đầu về quy mô khách hàng trên thị trường.

Cùng với đó, đến hết tháng 6, tỷ trọng doanh thu kênh số của MB đã đạt 54%, vượt 4% so với mục tiêu đặt ra trước đó. Chúng tôi dự kiến sẽ tiếp tục đẩy mạnh để đạt khoảng 60% trong cuối năm 2026.

PV: Trong thời gian tới, MB có kế hoạch mở rộng hoạt động sang các mảng kinh doanh mới (như FDI, kinh doanh vàng, thị trường tài sản mã hoá) ra sao? Ngân hàng có dự định gì khi tham gia vào Trung Tâm Tài chính Việt Nam (VIFC)?

Tổng Giám đốc Phạm Như Ánh: Với mảng FDI, chúng tôi vừa thành lập Khối FDI và Khách hàng Chiến lược trong 6 tháng đầu năm. Và hiện tại dư nợ mảng FDI của MB cũng đang thuộc top đầu của ngành ngân hàng.

Về mảng kinh doanh vàng trước đây chúng tôi có đưa vào kế hoạch nhưng hiện tại đang tạm dừng theo chính sách của Ngân hàng Nhà nước. Còn với mảng tài sản mã hoá, MB cũng đã phối hợp với các đơn vị để nộp hồ sơ, nhưng vẫn đang chờ bởi vì cơ chế đang được hoàn thiện. Tiền mã hoá là một lĩnh vực mới tương đối rủi ro và ngân hàng không tham gia trực tiếp được. Theo chiến lược ban đầu, chúng tôi chỉ tham gia cung cấp dịch vụ cho các tiền số thôi còn tham gia ở mức độ nào thì cũng sẽ cần chờ đợi thêm.

Về việc gia nhập Trung tâm Tài chính Quốc tế tại TP HCM, hiện MB tham gia với tư cách là một thành viên. MB cũng có kế hoạch tham gia sâu vào trong Trung tâm Tài chính Quốc tế và cũng đang ứng tuyển và báo cáo với Hội đồng Quản trị. Chúng tôi sẽ công bố cụ thể khi có kết quả chính thức.

Tuy nhiên tính đến thời điểm hiện tại, Chính phủ và các đơn vị cũng vẫn đang trong quá trình xây dựng cơ chế và nguyên tắc để đưa trung tâm đi vào hoạt động.

Việc tham gia vào VIFC được kỳ vọng sẽ giúp cho MB có thêm năng lực cạnh tranh khi đang tập trung phát triển cho lĩnh vực FDI, và khi FDI vào Việt Nam sẽ thông qua các trung tâm tài chính này. Khi MB hiện diện ở đấy thì sẽ hỗ trợ được cho nhiều khách hàng hơn và hỗ trợ được công tác kinh doanh của ngân hàng.

Bên cạnh đó, về phát triển thị trường quốc tế, MB đã được chấp thuận nguyên tắc mở văn phòng đại diện tại Singapore và sẽ tiếp tục mở thêm văn phòng đại diện tại Trung Quốc, Hàn Quốc trong nửa sau năm 2026. Hiện, MB đang có sự hiện diện tại nước ngoài, đó là Ngân hàng đại chúng Trách nhiệm hữu hạn MB Campuchia (MB Cambodia) và MB Lào.

PV: Xin trân trọng cảm ơn ông.