Lãi suất ưu đãi thấp trong năm đầu luôn là một trong những yếu tố hấp dẫn nhất đối với khách hàng vay mua ô tô. Tuy nhiên, không ít người chỉ thực sự cảm nhận được áp lực tài chính khi thời gian ưu đãi kết thúc và khoản vay chuyển sang lãi suất thả nổi.

Mới đây, câu chuyện của mua ô tô của anh Thành Khôi đến từ Bình Dương đã thu hút sự chú ý của nhiều người trên mạng xã hội.

Theo chia sẻ, anh Khôi vay tổng cộng 353 triệu đồng từ ngân hàng V. để mua xe, khoản vay bắt đầu ngày 24/6/2025 với mức lãi suất ưu đãi 8,2%/năm trong năm đầu tiên. Thời điểm đó, việc trả nợ vẫn nằm trong khả năng tài chính.

Tuy nhiên, đến giữa năm nay, khoản vay chuyển sang cơ chế lãi suất thả nổi và mức lãi phải trả tăng lên khoảng 18%/năm. Dư nợ gốc còn hơn 298 triệu đồng nên mỗi tháng anh Khôi vẫn phải trả khoảng 4,5 triệu đồng tiền lãi, cùng khoảng 4,2 triệu đồng tiền gốc, tương đương gần 8,7 triệu đồng/tháng.

Không chỉ anh Khôi, nhiều người vay ô tô cũng phản ánh khoản vay trong năm 2025 của họ được hưởng lãi suất ưu đãi chưa tới 10%/năm, nay đều tăng lên trong khoảng 15-18%.

Mặc dù tiền lãi sẽ giảm dần khi dư nợ gốc thu hẹp, song trong bối cảnh lãi suất tăng cao, khoản thanh toán hàng tháng vẫn tạo áp lực đáng kể đối với nhiều gia đình, đặc biệt là những người có thu nhập không ổn định hoặc sử dụng xe chủ yếu phục vụ nhu cầu đi lại.

“Mỗi tháng tôi trả 8,1 triệu tiền lãi và gốc vay nợ, coi như một nửa tiền kiếm được mang đi nuôi ngân hàng”, một tài xế vay nợ để chạy xe dịch vụ cho hay.

Thực tế, không phải mọi khoản vay mua ô tô đều rơi vào tình trạng trên. Một số khách hàng cho biết vẫn đang được hưởng mức lãi suất cố định chưa tới 10% và trong thời gian ưu đãi lên tới 3 năm.

Chẳng hạn, chị Phương Linh (Hà Nội) nói rằng đã vay 470 triệu từ ngân hàng S. để mua ô tô với lãi suất 7,9%/năm cố định trong ba năm, tính từ thời điểm ngày 16/10/2025. Khoản vay kéo dài đến 16/10/2033 song chị sẽ tính toán để trả xong nợ trước khi thời hạn ưu đãi kết thúc.

Thực tế, lãi suất vay mua ô tô giữa các ngân hàng có sự khác biệt, phụ thuộc vào chính sách của từng tổ chức tín dụng và từng thời kỳ. Phần lớn các khoản vay đều áp dụng mức lãi suất ưu đãi trong một khoảng thời gian cố định, thường từ một đến ba năm, trước khi chuyển sang lãi suất thả nổi.

Tuy vậy cũng cần lưu ý, nếu khách hàng không tham gia một số sản phẩm đi kèm theo quy định của ngân hàng, chẳng hạn như bảo hiểm, lãi suất có thể bị cộng thêm khoảng 2-3 điểm phần trăm so với mức ưu đãi thông thường.

Sau khi hết thời gian ưu đãi, lãi suất vay mua tô tô thường được tính theo công thức gồm lãi suất cơ sở cộng với biên độ. Trong đó, lãi suất cơ sở là mức lãi suất nền tảng do từng ngân hàng xác định, phản ánh chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động và phần bù đắp rủi ro. Mỗi ngân hàng có cách xác định khác nhau nên lãi suất cơ sở cũng không giống nhau.

Theo thông tin người viết tìm hiểu, lãi suất cơ sở áp dụng với một số khoản vay mua ô tô hiện đã ở mức hai con số, khoảng 10-13%/năm, từ đó buộc người có nhu cầu vay mua ô tô cần cân nhắc kỹ trước khi ký hợp đồng tín dụng.

Theo Đình Nam, nhà sáng tạo nội dung chuyên về xe, một trong những sai lầm phổ biến của nhiều người khi vay ngân hàng mua ô tô chính là chỉ tập trung vào mức lãi suất ưu đãi của năm đầu, mà chưa đánh giá đầy đủ chi phí vay trong toàn bộ thời gian trả nợ.

Trong bối cảnh lãi suất biến động mạnh sau thời gian ưu đãi, người có nhu cầu vay mua ô tô nên ưu tiên khoản vay từ người thân, bạn bè, chỉ vay ngân hàng khi thực sự cần thiết và đã tính toán kỹ khả năng trả nợ trong toàn bộ thời gian vay. Đối với những trường hợp mua xe chỉ để thể hiện hay chạy theo tâm lý sở hữu, áp lực trả nợ, chi phí sử dụng và chi phí nuôi xe có thể trở thành gánh nặng tài chính trong nhiều năm.

Ngược lại, với những người mua xe để phục vụ hoạt động kinh doanh hoặc chạy dịch vụ, việc vay vốn cần được tính toán dựa trên dòng tiền thực tế, khả năng tạo doanh thu và các kịch bản lãi suất tăng trong tương lai.

Người vay cũng nên chủ động so sánh lãi suất giữa các ngân hàng, thay vì chỉ quan tâm đến thủ tục giải ngân nhanh hay đơn giản; ưu tiên lựa chọn các gói vay có thời gian cố định lãi suất dài hơn nếu điều kiện cho phép, bởi điều này giúp giảm rủi ro khi mặt bằng lãi suất thị trường biến động.

Ngoài chính sách của từng ngân hàng, lãi suất vay mua ô tô còn chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác như tỷ lệ vay trên giá trị xe, thời hạn vay, lịch sử tín dụng của khách hàng, mức thu nhập, giá trị tài sản bảo đảm cũng như loại xe mua là xe mới hay xe đã qua sử dụng.

Thông thường, khoản vay có tỷ lệ vay càng cao so với giá trị xe thì rủi ro đối với ngân hàng càng lớn, từ đó mức lãi suất có thể cao hơn. Tương tự, các khoản vay có thời hạn dài thường có lãi suất cao hơn vay ngắn hạn, dù đổi lại người vay sẽ giảm được áp lực trả nợ hàng tháng.

Bên cạnh đó, khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu, thu nhập ổn định và tài sản bảo đảm có giá trị cao thường có cơ hội tiếp cận mức lãi suất ưu đãi hơn. Xe mới cũng thường được áp dụng lãi suất thấp hơn xe đã qua sử dụng do dễ định giá và thanh lý hơn.